ביטוח סיעודי – כל המידע המקצועי במקום אחד

ביטוח סיעודי הוא ביטוח שאיננו נכלל בחוק הבריאות הממלכתי. העזרה הסיעודית ניתנת באמצעות הביטוח הלאומי על פי תנאים מסוימים וכן למספר מוגבל של שעות ביום. עם זאת, במידה ומדובר במצב כלכלי קשה המדינה כן עוזרת ומסייעת על ידי אשפוז סיעודי, דבר שנעשה רק אם למאושפז יש ביטוח פרטי או לחילופין ביטוח קולקטיבי של קופת חולים.

מהי פוליסת ביטוח סיעודי?

תוחלת החיים בעולם המערבי עולה בצורה רציפה כבר שנים רבות. אי לכך אנו יכולים לראות אזרחים במדינות רבות מגיעים לגיל מופלג אך לא תמיד עם יכולת לנהל אורח חיים עצמאי. כך, יחד עם מקרים אחרים שבהם הופך אדם למקרה סיעודי חשוב שיהיו לו האמצעים השונים שיוכלו לאפשר לו להמשיך את חייו בצורה מכובדת וללא עומס כלכלי, וכד'.

לשם כך נועד ביטוח סיעודי מקיף שאותו מציעות חברות ביטוח פרטיות וגם קופות החולים בישראל. פוליסת ביטוח כזו היא הסכם בין אדם שמעוניין להבטיח מימון של עלויות אשפוז או טיפול סעודי, מבלי לקחת סיכון שלא יוכל לעמוד בהן במקרה הצורך, לבין חברת ביטוח. ככל חוזה גם כאן משולמת פרמיה מצד המבוטח ומוכנסים תנאים שונים ולעתים אף מתוחמת הפוליסה (אם מדובר בביטוח קבוצתי ולא אישי) בטווח זמן מסוים.

הנקודות החשובות בפוליסה סיעודית

פוליסה של ביטוח סיעודי מורכבת מסעיפים שונים אך בדיקתה יכולה להיות קלה יותר אם מתייחסים למספר נקודות מהותיות. בראש ובראשונה חשוב להתייחס לתקופת הביטוח מאחר ואדם שהפך לסיעודי יכול למצוא את עצמו גם ללא כיסוי ביטוחי (זאת למעט מקרים חריגים ותגמולים חלקיים למשל). אם הזכרנו ביטוח קבוצתי הרי שהוא יכול להסתיים לאחר כ- 3-5 שנים, לכן יש להיות ערניים לכך.

הנקודה שקשורה לפרמיה חייבת להיבדק מאחר ומעבר להצמדת הפרמיה למדד ההפרשה יכולה לגדול מפאת גילו של המבוטח למשל (עד לגיל 65 שבו היא אינה יכולה להתייקר יותר). חברת הביטוח מעוניינת בפרטים אמיתיים לגבי מצבכם הבריאותי, ולאחר בדיקתכם היא יכולה להציב תנאים ולקבוע חריגים. נקודה זו יכולה לשנות את גובה הפרמיה או אפילו ליצור סירוב לקבלת אדם מסוים כמבוטח.

התייחסות מדויקת להיקף הכיסוי ולקבלת התגמול כמובן שאף אחד מאתנו לא מעוניין להגיע למצב סיעודי, אך ברגע האמת אנו רוצים לקבל את המגיע לנו מחברת הביטוח. לכן חשוב להכיר את אפשרויות התגמול ואת היקף הכיסוי. ביטוח סיעודי יאפשר קבלת תגמול חודשי בהתאם למה שנקבע בפוליסה, כך שהדבר יכול להיות לכל החיים ובמקרים אחרים רק למשך זמן מוגבל (כמו בביטוח קבוצתי שבו לרוב התגמול יהיה למשך 3-5, שזהו הזמן הממוצע לאשפוז סיעודי בישראל).

כאמור, אדם שמעוניין לבטח את קרוביו וכן גם את עצמו בביטוח שהינו ביטוח סיעודי, חשוב שיבצע קודם כל פגישה עם החברה בה הוא מעוניין לבצע את הביטוח על מנת שזו תוכל להתאים את הביטוח ואת מחירו על פי מצבו של האדם.

המלצות לרכישת ביטוח סיעודי נכון.

· דבר ראשון, לרכוש מוקדם – על ידי רכישה מוקדמת (כבר מהרגע שהילדים נולדים) ניתן ליהנות מהאפשרות שברגע שהילדים יגיעו לגיל 20 תוכלו להפסיק לשלם את הביטוח והילדים שלכם יזכו לביטוח סיעודי לכל חייהם. (לאחר 20 שנה מפסיקים לשלם על הביטוח).

· מומלץ לרכוש פוליסה לא לתקופה מוגבלת וגם לא להגבילה במספר של שנים.

· בכדי להימנע מתביעת אי גילוי חשוב בעת מילוי ההצהרה הבריאותית לרשום תשובות מלאות גם אם ובמידה נדמה לכם שזה מיותר.

· חשוב מאוד לקבוע שגובה הקצבה שלכם תיעשה על פי פנסיה, יכולת כלכלית וכן גם על פי בטחונות נוספים. חשוב לזכור שכיום, טיפול סיעוד ממוצע יכול להגיע לגובה של כ- 8,000 ש"ח.

· עליכם לקבוע האם מתאים לכם לרכוש פרמיה קבועה או משתנה. במקרה הנ"ל מומלץ ללכת ולהתייעץ עם מומחים בתחום.

· כל פוליסה באשר היא חייבת להגדיר את התנאים השונים לקבלת פיצויים, חשוב שהפוליסה תגדיר בתוכה גם מצבי תשישות נפשית.

· בעת בחירת פוליסה ביטוח סיעודי יש לבחור פוליסה עם ערכי סילוק שנחשבת כפוליסה עדיפה עקב העובדה שפוליסת ערכי סילוק היא לכל החיים.

· אובדן של כושר עבודה – במצב בו אדם סובל מאובדן כושר עבודה עליו לוודא (בטרם בחירת הפוליסה) מהו למעשה גובה השכר שמכסה את אובדן כושר העבודה. יש לזכור שעל כל סכום יש לשלם מס.